经营贷买房遇最强监管！北京将推联合惩戒机制

一笔本应用作公司经营业务、受托支付给交易对手的贷款，倒了六次手后竟然又回到借款人自己的手上，最终用于购房；银行工作人员开展经营贷贷前现场审查时，眼前景象就是一家公司本该有的模样，但这并非借款人本人真实经营的公司，所谓的工作人员、办公用品、各类文件其实都是“演员”或“道具”........

这些场景出现在北京楼市套取经营贷资金购买住房的真实案例中。监管近期瞄准了投机炒房客，北京等一线城市率先加码严查经营贷违规进入楼市的情况，全国多地跟进严打。记者近日独家获悉，北京相关部门重拳出击，斩断“经营贷套利买房”利益链条，确保经营贷回归经营属性注入实体经济，并将推动研究建立针对不法中介和违规借款人的联合惩戒机制，坚决维护首都房地产市场秩序。

监管：

各地严打取得初步成果

经营贷主要是针对小微企业主、个体工商户的个人经营性贷款。疫情以来，在国家相关政策引导下，银行等金融机构大大降低小微企业贷款利率，有的不到4%，与个人住房贷款5%以上的利率形成较大的价差，存在套利空间，这类贷款被一些购房人利用，加大了炒房杠杆，催生了违规套利行为。

从去年底开始，全国多个一线城市楼市火爆，北京地区部分区域特别是热点学区价格上升较快。在房价上涨预期驱使下，“房抵经营贷”有所增多。

记者注意到，今年以来，北京多次重申“房住不炒”，同时针对市场中出现的中介乱象及经营贷违规流入楼市等问题进行精准打击。业内人士普遍认为，从各地经营贷违规入楼市的调控力度来看，北京监管最为严格。

北京银保监局近日发布数据，按照监管要求，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%。在银行自查基础上，该局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元，并已经启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。

一场针对违规挪用经营贷炒房的“围剿”近期在多个热点城市迅速展开——

广东银保监局近日表示，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元，其中广州1.47亿元；

深圳银保监局通报称已提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，近日还要求商业银行每季度将经营贷、按揭、开发贷、消费贷、信用卡等排查结果报送监管机构；

上海银保监局表示，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作，存在贷款资金用途违规，部分个人消费贷、经营贷资金流入房地产市场。

起底：

楼市中浮现危险套利游戏

一张来自上海的“贷款提前收回告知函”截屏近日在网络上热传，一借款人由于经营贷款被挪用于购房，这笔近300万元的贷款被要求限期偿还，再次引发社会热议。

“监管部门这次要动真格的了。”多位银行业内人士认为，不论这份告知函的真假，但根据相关规定，利用经营贷资金购房者，的确可能面临被提前收回贷款、计入不良信用记录以及诉讼等多重风险隐患。

北京是否存在违规经营贷被提前收回的情况？“根据贷款合同，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，银行是可以要求提前收回的。”北京银保监局统计信息与风险监测处相关负责人介绍，北京此前多次发布严查经营贷违规入楼市的消息起到很大震慑作用，已经有不少借款人主动找到银行，就还款事项进行协商，银行将根据实际情况制定贷款收回方案。

这位负责人和记者透露了北京地区在严查中发现的问题，包括部分涉及银行办理业务不审慎、部分涉及借款人刻意规避审查等。如本次北京自查发现的违规案例中，有的贷款资金经历过多次倒手，甚至流向京外多地的公司规避银行的资金监测。

“不过不管经历几次倒手、打入哪些账户，最后往往都会回到借款人本人或购房相关方的账户上。”这位负责人介绍，在监管核查中，通过大数据筛查和异地协查等方式，能够较为精准地定位可疑资金最终流向，掌握信贷资金被挪用流入楼市的证据。

施策：

违规行为拟纳入征信

“个人套取经营贷资金去购房属于违规骗贷行为。”招联金融首席研究员董希淼直言，经营用途贷款违规流入房地产领域，会产生多方面问题：在一定程度上扰乱房地产调控大局，容易引发局部房地产市场过热，也影响公众对房地产市场预期。本应流向实体经济重点领域的薄弱环节的金融资源被挤占，影响宏观政策实施的效果，加剧小微企业融资难融资贵问题。

值得警惕的是，对企业和居民个人来说，用经营用途贷款购买住房，会推高自身的杠杆率和负债率。他提示，一旦房地产市场或政策发生较大变化，还可能导致债务危机，美国“次贷危机”就是典型教训。对银行而言，依靠房地产来扩大规模、抢占份额，既存在政策风险也存在信用风险。

监管高压态势再次升级。就在3月26日，银保监会、住建部、央行三部门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，加强借款人资质核查、信贷需求审核、贷款期限管理、贷款抵押物管理、贷中贷后管理以及银行内部和中介机构管理。

董希淼表示，银行应进一步加强借款人资质核查，将《通知》要求认真落实到信贷管理的各个环节和流程，但信贷资金用途与流向的监控一直是个“老大难”的现实问题。

对此，北京银保监局相关负责人表示，这需要多部门联合行动，同时要提升技术手段，采取线上线下相结合的“穿透式”监管和检查措施。在经营贷违规流入楼市过程中，一些房产中介和贷款中介起到了助推作用，各监管部门对违法违规主体的打击力度将不断增强，如北京将研究建立针对不法中介和违规借款人的联合惩戒机制，并拟将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息纳入征信系统。

董希淼建议，各地在排查和处置过程中，既要严格又要精准，要避免“误伤”有真实经营性资金需求的小微企业。

业内人士还指出，全面放开二孩政策后，孩子正到了上学的年纪，教育资源分配不均衡会助推部分区域房价高居不下。要想让楼市持续平稳，不仅根本上要加强和改进房地产宏观调控，稳定房地产市场预期，优化教育资源配置等政策也必不可少。